【这是天团答疑系列第39篇原创】

长大成人步社会之，们发现自己小家庭要不时要面财务方面大考验。买房买车首付，老人孩子看病押金，资产价格波动浮亏……这些家庭财富考试题，有些应起来比较容易，有些真难为人。如果正在为这些家庭财务挑战而犯愁，或者想提做个预案，那不妨读一天团今天文章。

在本文中，们通过把家庭支分成“四笔钱”，针其特性进行投资和管理，可以改善家庭财务状况，为家庭生活富足顺遂助一臂之力。

老话说，过子要“量为”、“开源节流”。而现在，在收与支之间，们又多了一个用金融工具实现家庭财富增值和风险管理过程。

“四笔钱”本质是家庭收到手之，投资理财决策之，资金用途和风险承受能力做初步分类。

用途可分为现在要用钱，以及未来要用钱。者又可以再分成抵抗风险钱、寻求稳定回报钱和追求超额收益钱。用途明确之，投资者在跟行客户经理沟通时就很容易定具体某一笔资金风险偏，也可以很快找到应投资工具。（见图）

需要特别强调是，保险与投资是两个并行不悖投资大类。投资是为了提高家庭财富水平限，而保险是为防止家庭遇到变故“一夜返贫”等最情形发生。两者都要兼顾，不可偏废。

而稳健投资和进取投资比例和具体投向，则要根据家庭生命周期、社会经济周期等因素不时调整。

今天们先来聊一聊生命周期各个阶段“四笔钱”应该怎样安排。

不同人生阶段，们收支特征不同，消费倾向不同，面风险事件也不同。生命周期投资理论由此诞生。

生命周期理论认为，人一生可以分为青年时期、中年时期和老年时期三个阶段。在青年解阶段，大多数人收较少，但预期未来收会增多，因此边际消费倾向普遍较高；中年阶段，收会有所增加，但责任和支也同不升；老年阶段，收会降低，生活质量取决于人生期积累。

基于生命周期投资理论，们“四笔钱”规划也应有放矢。但资金分配方案见仁见智，答案不是篇一律，面们给大家介绍是一个偏稳健方案。

1）青年时期

从第一份工作起，们步事业起步期。这个阶段优势是单身，没有房贷，可投资周期长。有观点认为，这个时期可以高配一点权益类资产。

但于大多数普通人来说，事业起步期本金较少，且缺乏投资经验，即使权益资产能带来一定收益，也是比较有限。相较而言，人力资本提升和挖掘才是更有价值。

其次，当在市场环境比较复杂，权益类投资不确定性增多。

因此，们建议当多配置现金管理类产品和稳健投资类产品，同时用少量资金参与进取类投资，了解熟悉不同投资工具。

保险产品选择，也是优先消费类保费产品，用小资金撬动大保额。

2）中年时期

当事业稳定、步婚姻，们家庭责任和开支随之增多。

买房、装修、买车、子女教育等都是不小开支。父母渐衰老，也需要们履行赡养义务。因此，这个阶段，活钱适当多预留一些。稳健投资要注意结合支目标，选择不同期限产品。

随着权益投资经验不断累积，此时们可以慢慢找到自己稳健投资和进取投资资金占比，在资产配置“舒适区”开始财富滚雪球。

保险方面，一定要优先考虑为家庭支柱投保。消费型保险产品之外，期占用流动性理财类保险、重疾类保险是否要配置，都是在这个阶段需要解决问题。

3）老年时期

来到退休老龄阶段，们已经可以享受两个阶段积累人生果实。

这个阶段，理财最重要是稳健，其次才是增值。

随着健康风险增加，活钱可多预留一些活钱，以备不时之需。理财产品选择应以传统渠道销售超低风险产品为主，包括定期储蓄、活期理财产品、中短债基金和货币基金等。

相应，风险较高权益类投资占比要降，并主动降低投资收益预期。

经过期保险配备，大风险已基本被覆盖，如果还想增加一重保障，可以考虑期限短医疗险、意外险。

每个家庭现阶段面临财务挑战可能各不相同，但从生命周期角度看，什么时间做什么布局，有关键窗口期。比如说，年轻时候要学习理财，有一定积蓄，要为养老做布局等等。因此，结合生命周期来做“四笔钱”规划，是一个适合大多数家庭简单易行方案。

最，在经营“四笔钱”过程中，还有一个不宜忽视重点，即家庭主力资产要避免经受重大损失，包括投资失败或者被骗等。越是生命周期期，们越是要经得住诱惑，防止期积累付诸东流。